국민연금 연기연금, 5년 늦게 받으면 36% 더 받을까? 월 100만원 직접 계산해보니

국민연금을 받을 나이가 가까워지면 한 번쯤 고민하게 됩니다.

“아직 일을 하고 있는데 국민연금을 바로 받아야 할까?”

“조금 늦게 받으면 매달 받는 연금이 더 많아진다던데 얼마나 늘어날까?”

특히 50대 후반부터 60대까지 경제활동을 이어가는 분이라면 국민연금 수령 시기를 신중하게 결정할 필요가 있습니다.

국민연금에는 정상적인 지급개시연령에 바로 받는 방법 외에도 연금 수령을 늦춰 월 연금액을 높이는 연기연금 제도가 있습니다.

국민연금공단에 따르면 연기연금은 1년 늦게 받을 때마다 7.2%, 최대 5년 연기하면 36%가 가산됩니다.

그렇다면 정상적으로 월 100만원을 받을 사람이 국민연금을 1년, 3년, 5년 늦게 받으면 실제로 얼마가 될까요?

2026년 국민연금공단 공식 자료를 바탕으로 쉽게 계산해보겠습니다.

1. 국민연금 연기연금, 핵심부터 확인하세요

중요한 것은 연기연금이 단순히 연금을 몇 년 동안 모아두었다가 한꺼번에 받는 제도가 아니라는 점입니다.

연기한 기간에 대한 가산율을 적용하여 연금을 다시 받기 시작할 때 월 지급액을 높이는 제도입니다.

2. 월 100만원 받을 사람이 5년 늦추면 얼마?

가장 궁금한 부분을 숫자로 비교해보겠습니다.

정상 지급개시연령에 받을 노령연금이 월 100만원이라고 가정하겠습니다.

정상수령액이 월 100만원이라면 5년 연기 시 단순 계산으로 월 136만원이 됩니다.

매월 36만원, 1년으로 계산하면 432만원 차이가 나는 셈입니다.

3. 5년 늦게 받으면 누구나 36% 더 받을까?

국민연금 연기연금의 최대 가산율은 36%입니다. 하지만 모든 사람이 무조건 36%를 더 받는 것은 아닙니다.

연기한 기간에 따라 가산율이 달라지기 때문입니다.

예를 들어 1년만 연기하면 7.2%, 3년 연기하면 21.6%가 적용됩니다.

또한 연금의 일부만 연기하는 경우에는 연기한 부분에 대해서만 가산율이 적용됩니다.

따라서 실제 연금액은 연기기간과 연기비율을 함께 확인해야 합니다.

4. 연금 전액이 아니라 일부만 늦게 받을 수도 있습니다

연기연금의 장점 중 하나는 연금 전액을 반드시 연기할 필요가 없다는 것입니다.

국민연금공단에 따르면 연기비율은 다음 중 선택할 수 있습니다.

예를 들어 정상 노령연금이 월 100만원인 사람이 연금의 50%만 5년 동안 연기한다고 가정해보겠습니다.

연기하지 않는 50만원은 계속 받고, 나머지 50만원만 연기하는 방식입니다.

5년 후 연기한 50만원에 36%가 가산되면 다음과 같습니다.

이처럼 연금의 일부를 먼저 받아 생활비에 활용하면서 나머지 일부는 연기하는 방법도 고려할 수 있습니다.

5. 국민연금은 몇 살까지 늦게 받을 수 있을까?

연기연금은 출생연도별 정상 노령연금 지급개시연령을 기준으로 최대 5년까지 신청할 수 있습니다.

예를 들어 1965년생은 정상 지급개시연령이 64세이므로 최대 69세까지 연기할 수 있습니다.

1969년 이후 출생자는 정상 지급개시연령이 65세이므로 최대 70세까지 연기할 수 있습니다.

여기서 중요한 것은 누구나 70세까지 연기할 수 있는 것은 아니라는 점입니다. 출생연도별 지급개시연령을 확인해야 합니다.

6. 5년 연기하면 그동안 못 받은 돈은 어떻게 될까?

연기연금에서 가장 신중하게 생각해야 할 부분입니다.

연금을 연기하는 동안에는 연기한 부분의 연금이 지급되지 않습니다.

예를 들어 월 100만원을 받을 사람이 5년 동안 전액 연기하면 단순 계산으로 다음 금액을 받지 않고 기다리게 됩니다.

대신 5년 후부터는 월 136만원을 받는다고 가정할 수 있습니다.

즉 5년 동안 받지 않는 연금과 이후 늘어나는 월 연금액을 비교해야 합니다.

7. 연기연금 손익분기점, 몇 살까지 살아야 유리할까?

연기연금이 무조건 유리하다고 말하기 어려운 이유가 여기에 있습니다.

앞의 월 100만원 사례를 기준으로 단순 계산해보겠습니다.

정상수령을 선택하면 5년 동안 6,000만원을 먼저 받습니다.

반면 5년 연기하면 이후 매월 36만원을 더 받습니다.

먼저 받지 않은 6,000만원을 월 36만원의 차액으로 따라잡으려면 얼마나 걸릴까요?

즉 5년 연기 후 연금을 다시 받기 시작한 시점부터 약 13년 11개월이 지나면 단순 누적수령액이 비슷해집니다.

예를 들어 정상 지급개시연령이 65세인 사람이 70세까지 5년 연기했다면, 단순 계산상 약 83세 11개월 무렵에 누적수령액이 비슷해집니다.

하지만 이는 물가상승률, 세금, 건강보험료, 기초연금, 투자수익률, 사망 시점 등을 제외한 단순 비교입니다.

따라서 실제 손익분기점이나 개인별 유불리를 확정하는 기준으로 사용해서는 안 됩니다.

8. 계속 일하는 60대라면 연기연금이 유리할까?

60대에도 근로소득이나 사업소득이 있는 분이라면 연기연금을 고려할 수 있습니다.

당장 국민연금이 없어도 생활비를 마련할 수 있다면 연금 수령을 늦춰 이후 월 연금액을 높이는 방법을 생각해볼 수 있기 때문입니다.

다만 소득이 있다는 이유만으로 무조건 연기하는 것이 유리한 것은 아닙니다.

2026년에는 소득활동에 따른 노령연금 감액제도도 변경되었습니다.

2026년 소득활동 감액 기준은?

국민연금공단 안내에 따르면 2026년 A값은 3,193,511원입니다.

2026년 6월 17일 시행된 개정 제도에 따라 2025년 소득부터는 A값 초과소득월액이 200만원 미만인 경우 소득활동에 따른 노령연금 감액 대상에서 제외됩니다.

2026년 기준으로는 소득세법상 근로·사업소득을 기준으로 산정한 월평균소득금액이 약 519만원 이상인 경우 감액 여부를 확인해야 합니다.

이는 단순 월급 총액과 같은 개념이 아니므로 실제 감액 여부는 국민연금공단에서 확인하는 것이 정확합니다.

따라서 소득이 있다는 이유만으로 연기연금을 선택하기보다는 정상수령 시 감액 여부와 연기 후 예상연금액을 함께 비교해야 합니다.

9. 연기연금 신청 전에 꼭 확인할 3가지

① 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다

연기연금으로 월 연금액이 증가하면 건강보험료 산정이나 피부양자 자격 판단에 영향을 줄 수 있습니다.

특히 은퇴 후 건강보험 피부양자 자격을 유지하고 있는 분이라면 국민연금 증가에 따른 영향을 함께 확인할 필요가 있습니다.

② 기초연금에 영향을 줄 수 있습니다

기초연금은 소득인정액과 국민연금 급여액 등에 따라 지급 여부나 금액이 달라질 수 있습니다.

따라서 연기연금으로 국민연금이 늘어나더라도 기초연금까지 합친 전체 노후소득이 얼마나 증가하는지 따져봐야 합니다.

③ 연금소득세도 함께 고려해야 합니다

연금액이 늘어나면 연금소득세에 영향을 줄 수 있습니다.

단순히 국민연금이 36% 늘어난다는 사실만 보기보다는 실제 세후 수령액과 다른 노후소득을 함께 비교하는 것이 좋습니다.

10. 조기수령과 연기연금, 차이점은 무엇일까?

국민연금에는 일찍 받는 조기노령연금과 늦게 받는 연기연금이 있습니다.

조기수령은 현재 생활비 확보에 도움이 될 수 있지만 월 연금액이 줄어듭니다.

반대로 연기연금은 연금을 받지 않고 기다리는 기간이 있지만 이후 월 연금액이 증가합니다.

어느 제도가 더 적합한지는 현재 소득과 생활비, 건강상태, 다른 연금 및 자산에 따라 달라집니다.

11. 국민연금 연기연금 신청방법

국민연금공단은 노령연금 지급연기 및 재지급 신청 서비스를 제공하고 있습니다.

신청은 국민연금공단 홈페이지, 모바일 앱 '내 곁에 국민연금', 우편, 팩스, 지사 방문 등의 방법으로 가능합니다.

연기 중에도 재지급을 신청할 수 있으며, 실제 재지급 개시시점은 공단의 신청 처리 기준에 따릅니다.

또한 이미 노령연금을 받고 있다면 과거 수급기간을 소급해서 연기 처리할 수는 없습니다.

12. 국민연금공단 공식 조회·신청 바로가기

개인별 신청 가능 여부는 국민연금공단 고객센터 국번 없이 1355에서도 상담할 수 있습니다.

13. 자주 묻는 질문 FAQ

Q. 국민연금을 5년 늦게 받으면 정말 36% 늘어나나요?

네. 국민연금공단은 연기한 부분에 대해 1개월당 0.6%, 최대 5년 연기 시 36%를 가산한다고 안내하고 있습니다. 실제 지급액은 개인별 연금액과 물가변동 등에 따라 달라집니다.

Q. 국민연금 월 100만원을 3년 연기하면 얼마인가요?

전액 연기하고 가산율만 단순 적용하면 21.6% 증가해 월 121만6천원입니다.

Q. 5년 연기하면 월 100만원이 136만원이 되나요?

부양가족연금액 등을 제외하고 단순 계산하면 그렇습니다. 실제 연금액은 국민연금공단에서 확인해야 합니다.

Q. 연금의 절반만 연기할 수 있나요?

네. 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 100% 중 연기비율을 선택할 수 있습니다.

Q. 연기연금을 신청했다가 중간에 다시 받을 수 있나요?

네. 연기 중 재지급을 신청할 수 있습니다. 다만 실제 지급개시일과 적용 가산율은 공단의 처리 기준에 따라 확인해야 합니다.

Q. 연기연금이 무조건 유리한가요?

그렇지는 않습니다. 연기기간 동안 받지 못하는 연금액, 이후 증가액, 건강보험료, 기초연금, 세금, 현재 생활비 등을 종합적으로 비교해야 합니다.

14. 결론, 국민연금 5년 늦게 받으면 36% 늘지만 꼭 계산하세요

국민연금 연기연금은 노후에 매달 받을 연금액을 높일 수 있는 제도입니다.

하지만 연기하는 동안에는 해당 연금을 받지 못하기 때문에 단순히 36%가 늘어난다는 이유만으로 선택하기는 어렵습니다.

특히 60대에도 소득활동을 이어가고 있다면 현재 국민연금 수령의 필요성과 향후 연금액 증가 효과를 함께 비교해보는 것이 좋습니다.

국민연금을 언제 받을지 결정하기 전에 국민연금공단에서 정상수령액과 1년·3년·5년 연기 예상액을 직접 조회해보시기 바랍니다.

※ 이 글은 2026년 10월 국민연금공단 공개자료를 기준으로 작성한 정보성 콘텐츠입니다. 금액 비교는 이해를 돕기 위한 단순 계산이며 실제 지급액, 신청 가능 여부, 세금 및 다른 복지급여에 미치는 영향은 개인별 상황에 따라 달라질 수 있습니다.